新能源车何时能有专属保险
本报记者 于 泳 李晨阳
近年来，我国新能源汽车产销量出现大幅增长，中国汽车工业协会统计数据显示，2014年至2020年，我国新能源汽车销量从7.5万辆攀升至136.7万辆。作为汽车后市场中的重要一环，新能源汽车保险也日益受到社会关注。
2020年9月银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。
数据有限影响定价承保
“传统车险产品难以完全满足新能源汽车风险管理需求，开发制定新能源汽车专属车险条款势在必行。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受经济日报记者采访时表示，与传统车辆相比，新能源汽车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异。比如，新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型电池的防水防热等性能都不相同，电量衰减折旧情况也有区别，这些都会对车险费率产生影响。
平安产险相关负责人在接受记者采访时表示，“新能源汽车是未来的发展方向，为了更好服务新能源汽车车主，开发新能源车险专属条款很有必要。当前车险条款在设计时并未完全考虑新能源汽车特有的风险。比如，三电系统风险，以及新能源车辆使用中包括充电、自动驾驶、OTA升级等场景下带来的风险，而这些方面在研发新能源车险产品时需要测算”。
与此同时，新能源汽车的维修保养与传统燃油汽车也存在显著区别，二者之间定价结构理应有所不同。但记者调查发现，新能源汽车与燃油汽车的保单条款并无实质差异，有些条款根本不适用新能源汽车。比如，燃油车保险责任中，很重要的一条是因发动机进水引起的车辆损坏，保险公司要承担保障责任。但新能源车没有发动机，只有电动机和电池。保险条款中又没有关于电动机和电池的保障责任。
记者调查发现，尽管新能源汽车不断更新换代，有的热门车型已经迭代三四次，但配套的专属车险却迟迟没有推出，在售新能源汽车只能沿用燃油汽车车险的保险条款。有不少新能源车主向记者坦言，“新能源汽车的电池成本几乎占据整车成本的一半，但是车损险保障责任里却没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题”。
既然行业有需求，市场有期待，为何新能源汽车的专属条款迟迟不能推出？“目前来看，新能源汽车受总体体量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，保险业所掌握的新能源汽车承保理赔数据有限，影响了新能源车险纯风险保费的测算。”银保监会相关负责人说。根据公安部交管局数据，截至2020年末，全国新能源汽车保有量为492万辆，占汽车总量的1.72%。
多位业内人士表示，大数法则是保险业建立的数理基础。根据大数法则，承保的危险单位越多，损失概率的偏差越小；反之，承保的危险单位越少，损失概率的偏差越大。因此，保险人只有掌握足够多的数据，才能比较精确地预测危险，合理厘定保险费率。以目前积累的保有量和出险数据来看，短时间内出台新能源车专属保险产品还有难度，只能从部分条款先行先试，不断提升车险的保障水平，同时也保障财险公司的稳定运营。
专属条款需多点发力
与传统燃油汽车相比，新能源汽车的动力来源还有更细致的划分，既有纯电动，也有混合动力。混合动力车辆既有电池系统，也有动力总成，研发新能源车险需要兼顾不同车型的风险保障，这也进一步加剧了开发难度。不过，随着新能源汽车风险数据的不断积累，行业会逐渐建立起完善的车型风险评定定价体系，为专属条款的推出打下基础。
王绪瑾认为，如果区块链技术能够应用于里程计算，未来UBI车险或将成为车险行业一个新的发展方向。UBI车险是基于使用量而定保费的保险，是通过车联网、智能手机等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路多维度模型，以进行定价。
业内人士分析称，一方面，UBI车险能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平；另一方面，能够帮助保险公司合理定价、提升客户体验，提高事故处理时效，而且通过价格的调节，有助于改善安全驾驶行为。
